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聚焦:数字货币与支付宝、微信支付有何区别?将如何影响百姓生活

  根据之前的设置,数字人民币使用期限截至10月18日24时,逾期未使用的红包将被收回。数据显示,截至10月18日24时,有4.76万人领取了数字人民币红包,支付业务量达6万多笔,支付金额876.42万元。继深圳近5万用户和3000余家商户“尝鲜”后,数字人民币无疑未来将在更大范围内走进人们生活。

  据使用数字货币的消费者透露,使用数字货币支付消费与使用支付宝、微信差不多,只需在手机屏幕上把支付二维码展示给商家,用专门的POS机扫一下就能付款,非常快速便捷。目前来看,消费者可通过绑定的银行卡完成存款与数字人民币的兑换,实现向数字人民币App里转款充值。据悉,数字人民币的支付更加具有包容性。通过手机中的近场通信功能,用户在网络离线状态下,也能让手机与POS机实现正常交易。

  “数字货币可谓是金融科技皇冠上的明珠,是数字经济进入下半场的标志。2019年我国数字经济已经占到国民经济生产总值的36%以上,数字货币推出的时机基本成熟,全面推广数字货币将大大提速我国整个数字经济的发展。”中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震表示,数字货币的技术开发与应用场景已经日趋成熟和普及。数字货币红包在深圳的成功试水,证明我国目前已经初步具备推出数字货币的金融基础设施条件和用户认知基础。

  据了解,深圳市民对用数字人民币消费的接受度较高。“这次试点的工作还是比较顺利的,使用红包支付的比例较高,公众的热情超出了我们当时的预期。这也是常规化的一次测试,并不是一个完全公开的测试,比较高兴能看到这样高的热情。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前在2020金融街论坛年会上谈及深圳数字人民币试点情况时表示。

  也就是说,和现金一样,未来既要面向公众提供广泛的数字人民币服务,也要保证所有公众都可以方便地获得和使用数字货币。穆长春指出,在数字人民币发行过程中,一方面所有的商业银行应该参与到流通服务中;另一方面,也要保证为包括贫困地区和数字在内的所有老百姓,提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币,避免数字鸿沟和金融排斥。“我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品。”他说。

  穆长春表示,作为公共产品,数字人民币不计付利息,具有非营利性,追求的是社会效率和福利的最大化。中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取流通费用,商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。在黄益平看来,央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性,只要有密码就可以兑换人民币,不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付。

  “因为法偿性、可靠、零成本,对很多消费者而言是有吸引力的。比如央行数字货币可能会成为一种工资发放的选择。”黄益平认为,央行数字货币的推出还可以大大提高支付系统甚至金融运行的效率,改善货币政策调节的有效性,对货币政策的直达性产生正向影响。比如对解决小微企业融资难、融资贵的问题,可能有更直接的解决方法,减少中介环节的损耗。

  值得一提的是,M0、M1、M2是用来反映货币供应量的重要指标。M0是流通的现金;M1是狭义货币,包括M0+企业活期存款;M2是广义货币,包括M1+其他存款、保证金等。根据相关设计,央行发行的数字货币注重替代M0,目的是顺应公众对小额高频支付业务的需求,同时还能有效防范数字货币被用于洗钱和融资等风险。

  市场上更多讨论的是数字人民币与微信、支付宝的关系和区别。穆长春表示,两者根本上并不是同一个维度上的东西。微信、支付宝是“钱包”,而数字人民币是里面装的“钱”。未来微信、支付宝里面用来支付的内容增加了数字人民币的选项。因此,未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币,也可以选择数字人民币。

  市场上对于数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解。穆长春解释称,数字货币账户并不是和手机号绑定,只是利用手机号进行数字人民币钱包开立。如果没有这个载体,没有办法发回验证码,但这是用作认证的必要信息,并不是和手机号进行绑定的概念。他强调,数字人民币是以广义账户体系为基础的,只要能够成为唯一身份的标识,都可以开立数字钱包。今后也会出现以其他认证形式(唯一身份标识)开立的数字钱包。

  据悉,河北雄安新区、海南均表示将探索央行数字货币的跨境支付应用。更加便利的支付系统也有助于实现普惠金融,让更多人享受到现代金融服务带来的便利。中国人民银行副行长范一飞表示,支付产业预计将迎来下一个黄金十年的跨越发展。在数字化推动下,支付产业深入践行绿色发展理念,支付服务电子化全面普及,服务便捷性全面提升,多维度业务数据全面丰富,伴随而来的是业务流程的完善,风险控制的优化,市场拓展的精准以及社会成本降低,人民福祉提升。

  黄震认为,我国数字货币的全面推出还面临几个重大挑战,尚需解决五方面主要问题:一是需要及时修改相关法律法规,让我国的主权数字货币真正成为法定数字货币并具有法偿性,从而具有进一步推广的法理基础。二是我国金融基础设施要全面适应数字货币的运行,金融机构的数字化还要进一步加速。三是我国相关的实体产业数字化要跟上数字货币推进的速度,从而更好发挥金融支持实体经济、赋能实体经济发展的作用。四要做好金融消费者的金融教育和权益保护,确保所有的金融用户能够了解和使用数字货币。五要夯实金融安全网的建设,确保金融体系安全运行,真正能够让公众放心使用数字货币,特别是互联网个人信息和隐私的保护,还需要全面加强制度建设。

  范一飞认为,目前数字化浪潮对支付产业数字化转型提出更快要求,双循环新发展格局对支付产业数字化提出更高要求,数据安全对支付产业数字化转型提出更严要求,需要支付产业蹄疾步稳、加快推进,尽快抢占数字化发展更多制高点。他强调,数字化发展过程中,保障数据安全至关重要。要依据数据重要程度和发生安全事件的影响范围,实施严格的数据分类分级管理,按照不同分类和等级实施不同程度的安全控制。建立支付产业数据生命周期安全管理和数据资产评估报告制度,掌握数据开发利用的具体隐患,对风险点及早实施干预。

  数字货币的应用有助于支付体系成本降低、效率提高。发行数字货币能够直接降低货币的印制发行流通成本。现代社会中,无论是纸币还是硬币,发行环节的印制和防伪技术都需要花费较高成本。在流通环节,金融机构需要承担现金运输、储存、安保等成本,普通消费者使用现金也需要依赖于金融机构实体网点或自助设备提供的服务,花费一定的时间成本。以数字货币替代传统现金形式进入流通,能够大大节省这些方面的成本。同时,由于数字货币的信息流和资金流高度统一,发行方如央行能够直接、实时地获取交易信息,可以省去商业银行后台清算、结算、对账等众多环节,达到点对点支付即结算的效果,从而大大提高支付效率。

  数字货币的应用有助于金融服务普惠性提高。数字货币的一些特性,使其在普惠服务方面具有天然的优势。使用数字货币完成支付,能够突破空间、设施甚至银行账户的限制。传统支付方式下,拥有银行账户是个人实现包括支付在内的各类金融交易的基础条件,而开立银行账户仍然受实体银行网点分布的约束,对偏远地区、行动不便的人群都存在困难。由于数字货币可以采用松耦合账户设计,用户在使用数字货币时,并不需要绑定银行账户即可进行支付转账,这能让金融服务向没有传统银行账户的用户延伸,使金融服务的可及性提升。数字货币支付便捷、低成本的特征,使其能在日常小额、频繁交易方面发挥积极作用,不仅能有效拉近普通百姓与数字化金融服务的距离,还有助于帮助欠发达地区、“长尾人群”更便利地接入国内资金融通的“内循环”,缩小传统金融环境下的区域金融发展差距。

  数字货币的应用有助于金融安全和金融消费者权益保护。数字货币采用数字加密等技术手段,在防复制、防伪造方面优于纸币、硬币等传统货币形式。由于交易信息由发行方直接获取和存储,也减少了商业银行等机构层面存储的数据遭受恶意攻击或被内部人员非法篡改的风险,从而提高金融交易的安全性。使用数字货币还能够实现可控匿名,只要发行方的隐私保护技术达到确保用户数据安全的水平,即使交易通过银行账户进行,也不会出现隐私信息从商业银行等机构的系统泄露的问题。但同时,由央行集中掌握的交易信息,能够有效支持政府以追踪支付活动作为工具,提高查处和遏制洗钱等非法活动的能力和效率,为经济金融总体安全作出贡献。

  当然,在数字货币发展的进程中,还应关注和解决好一些问题。一是数字鸿沟问题。各类数字化的服务普遍依赖智能设备和移动互联网,对于因缺少设备或不能有效理解掌握数字货币使用方式的人群,如高龄老人、低收入群体等,必须保证其继续使用传统支付方式的权利,保障各类人群享有所需的金融服务。二是数字货币与现有电子支付、移动支付体系的衔接问题。当前我国移动支付领域拥有全球领先的优势,要用好已有的产业、技术、设施等方面基础,从全社会负担的成本考虑,做好衔接融合,保护并进一步激发市场主体创新发展的积极性,力争保持发展优势。

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